Friday, July 6, 2018

Crecen los servicios financieros no bancarios en Latinoamérica

54% de los latinoamericanos accede a herramientas financieras bancarias, pero entre quienes viven en condiciones de pobreza ese porcentaje disminuye a 25%. Empresas de tecnología financiera encuentran en ese segmento a su público objetivo y les ofrecen servicios financieros no bancarios.


Autor: mundo.sputniknews.com / mundo.sputniknews.com

El acceso a herramientas bancarias como el crédito, el ahorro o los pagos electrónicos son promovidas desde los gobiernos latinoamericanos para lograr inclusión financiera.
Este concepto, que apela a que todos los ciudadanos tienen derecho a estos servicios, es criticado por algunos analistas y políticos por oficiar de pretexto para el enriquecimiento de los grandes bancos. Sus promotores afirman que solo de esta forma la población más sumergida puede 

Partiendo de esa base, varias "fintech" de la región pretenden hacer de su modelo de negocio un medio de inclusión para millones de personas.  

El Callao, una compañía argentina, se suma a esa movida para incluir como clientes  a "todos aquellos latinoamericanos que no acceden a un banco, ya sea por distancia, por costos, entre otros", apunta uno de sus co-fundadores, Silvio Pestrin Farina.   

De acuerdo a datos recogidos en el informe Global Findex 2017 del Banco Mundial, en ese año 54% de la población de América Latina y el Caribe estaba bancarizada, mientras que un 46% quedaba por fuera del sistema.
La brecha aumenta cuando se evalúa la inclusión en la porción de la población que percibe menores ingresos. Entre quienes están debajo de la línea de pobreza, solo el 25% está bancarizado, mientras que 75% es excluido. 

Allí es donde El Callao tiene su diferencial  explicó a Sputnik Pestrin Farina.

"Básicamente lo que tenemos es un plástico, como un débito que se puede utilizar en operaciones que cada vez más se desarrollan online. Por otro lado tenemos microcréditos  y lo que son remesas, en principio dentro de la Argentina pero en toda América Latina próximamente".

Tras el registro, que es gratuito, el usuario puede acceder a servicios a los que de otra forma no accedería o lo haría pagando mayores costos, como en el caso de pequeñas  empresas financieras informales.

El modelo de negocio de El Callao se basa en la corresponsalía financiera, oficiando de intermediario de otras empresas. Actualmente la compañía está valuada en 30 millones de dólares.

Encuentre más sobre estos temas en la fuente.

Wednesday, June 27, 2018

Las 10 jugadas para mantener finanzas sanas

Con la emoción del evento futbolístico más importante del año, muchas personas adquieren deudas, ya sea para viajar al país anfitrión y ver los partidos en vivo, comprar una televisión donde ver los partidos en casa o para disfrutar de éstos en algún restaurante con amigos. Sin embargo, al igual que sucede en el fútbol, se debe tener una estrategia para responder a los compromisos adquiridos y así no caer en retrasos o falta de pagos que pudiera ocasionarte daños en tu historial crediticio.

Aquí compartimos 10 jugadas que el equipo de Finanzas Prácticas, programa de educación financiera de Visa, ha preparado para ayudarle a construir su estrategia y mantener finanzas sanas.

1. Entrenamiento y estrategia: presupuestar es la base para iniciar un buen juego. Cuando piense ganar en sus finanzas personales, es necesario que planee cómo lograrlo, igual que cuando un equipo se dispone a salir a la cancha a jugar el mejor partido de su historia. El presupuesto es el plan que lo llevará al éxito o al fracaso; en realidad es muy sencillo realizarlo, lo primero que debe considerar son sus ingresos, ya que estos indicarán qué gastos puede tener.

2. El saque de media cancha: inicia siempre con el pie derecho. Por lo general sabe que tiene que ir hacia adelante y conoce con qué fuerzas (ingresos) cuenta, y qué limitaciones (gastos) tiene ante el adversario. Empezar el juego respetando su presupuesto, significará ir en la dirección correcta. Ahora debe buscar la meta con más fuerza, pensando en que va en el camino correcto.

3. El pase a los pies: un pase bien realizado a su compañero de equipo significará avanzar hacia la portería o evitar una jugada de peligro. Con su dinero, dar un excelente pase será generar mayores ingresos, lo que le permitirá llegar rápidamente hacia sus metas. Es necesario no confiarse de su habilidad. Como bien sabe, en la vida existen altibajos, así que hay que aprovechar las oportunidades para crecer, y mantenerse firme en su plan y presupuesto.

4. Trabajar en equipo: el éxito de un verdadero equipo de futbol es jugar justamente en equipo. La conservación del balón, los pases precisos y una visión general de la portería, siempre han dado buenos resultados. Así, en sus finanzas la familia juega un papel muy importante, es recomendable que todos estén enterados del estado que guarda la economía familiar para que todos sus integrantes jueguen al mismo nivel.

5. Saque de meta: si se equivoca en sus finanzas, siempre será el momento de reiniciar. Cuando se falla un tiro a la portería, todo el esfuerzo anterior del equipo se pierde, y esto puede provocar desaliento. En sus finanzas, suele ocurrir que sufra algún descalabro por no seguir su plan o gastar más de lo que gana. Pero, así como un equipo se levanta de un marcador en desventaja para ganar, usted debe tener siempre una mentalidad positiva hacia su economía. Puede perder un partido, pero jamás el campeonato.

6. Medio tiempo: igual que los jugadores de alto rendimiento, necesita descansar y recibir apoyo para seguir adelante. El crédito bien manejado, será su mejor aliado para lograr las metas financieras. Apoyarse en el crédito le dará la ventaja competitiva para crecer sólidamente. Pero igual que en un partido, no puede confiarse con la responsabilidad que tiene de cuidarlo.

7. Fuera de lugar: evite tener fallas en sus finanzas. Pagar sus créditos y compromisos, es desarrollar un buen partido, caer en fuera de lugar, es tan negativo como no entender las reglas del juego. Tener una tarjeta amarilla lo pondría en una situación riesgosa, donde lo siguiente sería la expulsión. Conozca las obligaciones que tiene en sus finanzas y tómelas con la seriedad que requieren para no caer en fallas financieras que puedan causar muchos problemas.

8. La atajada: es esencial estar preparado para el ataque. El portero sin duda, es la base que da solidez a un equipo, si está bien preparado y atento ante posibles ataques, significará la diferencia entre ganar o perder. De la misma forma, sus finanzas están susceptibles a posibles ataques, un accidente, una enfermedad, una contingencia. En este caso es necesario detectar y evaluar nuestros riesgos y prever cómo resolverlos. Un seguro o el ahorro personal, serían las herramientas para lograr atajar ésos inconvenientes.

9. El gol: entrenar mucho, sin saber qué debemos hacer y para qué, sería como salir a perder de antemano un gran partido. Así, la meta principal que sería ganar, indudablemente, se compone de pequeñas metas que lo llevarán seguramente a la principal. Igualmente, en sus finanzas debe tener metas a corto, mediano y largo plazo, si no las incluye en su plan (presupuesto), seguramente no tendrá una visión clara de hacia dónde deberán llegar nuestras finanzas personales,

10. El goleador: Sin duda el goleador de un gran equipo, es la pieza clave para alcanzar el éxito. Normalmente es el mejor pagado, el más reconocido y por lo mismo, el más recordado. Si habla de sus finanzas, usted es el único que tiene esa posibilidad, hacer un plan, tener metas muy bien definidas. La perseverancia, la disciplina, y voluntad férrea, igual que a un gran goleador, lo llevarán a la autosuficiencia financiera y a cumplir sus metas, y las que su familia necesita. Busque ser el mayor goleador financiero.
La clave para tener unas finanzas sanas y exitosas, será que nunca gaste más de lo que gana, hacer lo contrario le llevará a tiempos extras y seguramente a la derrota en penales. Tener metas claras debe ser su principal estrategia para generar ingresos y lograr así la autosuficiencia financiera.

Fuente: finanzaspracticas.com.


Acerca de Visa Inc.
Visa Inc. (NYSE: V) es la compañía líder mundial en pagos digitales. Nuestra misión es conectar al mundo por medio de la red de pagos más innovadora, confiable y segura, que habilita a las personas, a las empresas y a las economías para prosperar. Nuestra avanzada red de procesamiento global, VisaNet, proporciona pagos seguros y confiables en todo el mundo y es capaz de procesar más de 65,000 mensajes de transacción por segundo. La continua concentración de la compañía en la innovación es un catalizador para el rápido crecimiento del comercio conectado por medio de cualquier dispositivo, y el motor que impulsa la visión de un futuro sin efectivo para todos, en todo lugar. Mientras el mundo se mueve de lo análogo a lo digital, Visa aplica su marca, sus productos, su personal, su red y su escala a la tarea de moldear el nuevo futuro del comercio. 

Tuesday, June 12, 2018

Impacto del mundial de futbol en los mercados


A pocas horas de que arranque el Mundial de fútbol Rusia 2018, los analistas identifican qué acciones podrían dispararse, y hacen sus apuestas por cerveceras, cadenas de bares y marcas de ropa deportiva, entre otras empresas, que se beneficiarán del aumento del gasto global asociado al evento deportivo.

Los bancos de inversión han enviado a sus clientes los análisis sobre el torneo, que se espera que sea visto por alrededor de 3.500 millones de personas en todo el mundo. Han identificado como un hecho seguro es que se beberán grandes cantidades de cerveza para celebrar victorias o ahogar las penas, las marcas Carlsberg líder del mercado en Rusia, y ABInBev -fabricante de Budweiser, patrocinador del torneo-, podrían ser los grandes ganadores de este Mundial.

Las marcas de ropa deportiva más grandes del mundo, también compiten por el dominio en el terreno de juego. Nike vestirá a 10 selecciones, entre ellas Brasil, Francia e Inglaterra. Y por su parte, Adidas patrocinará a 12 de los 32 participantes, incluidos grandes contendientes como Argentina, Alemania y España, junto con el anfitrión Rusia.

En cualquier caso, los operadores saben que los inversores estarán ocupados viendo los partidos, ya que los estudios muestran que los volúmenes de negociación caen significativamente durante los juegos del Mundial.

Fuente: Investing / finanzasdigital.com
Imagen de cabecera: etsy.com

Saturday, June 2, 2018

Los ETF son más recomendables que las acciones ¿Por qué?

Imagen: Pixabay PIX186 

En la actualidad, invertir en acciones no es la única opción para que no nuestro dinero nos de más dinero. Existen otros productos que pueden complementar las acciones e incluso sustituirlas. Los ETF son unos de los productos que más popularidad está ganando durante estos últimos años.

Incluso, podemos considerar los ETF que se han posicionado como una alternativa a las acciones para los inversores. Eso puede crear un auge y, por tanto, una gestión pasiva.  

Autor: Raúl Jaime Maestre (@ruljaimemaestre) / elblogsalmon.com (*)

Nos podemos preguntar: ¿Por qué los ETF son más recomendables que las acciones?

¿Qué son los ETF?

El término ETF viene de 'Exchange Trade Fund', que se puede traducir como 'Fondo cotizado'. Es decir, se trata de fondos de inversión, pero con una ciertas características diferentes a los fondos de inversión tradicionales que conocemos.

La diferencia con los fondos de inversión tradicionales está en que los ETF cotizan de una forma similar a como lo realizan las acciones. El valor de un fondo tradicional se calcular de un día para otro.

Si quieres comprar fondos tradicionales lo puedes hacer en cualquier momento, pero tendrás la compra se realiza según el valor que marque el final de la jornada y lo misma pasa en el caso de que se quiera reembolsa el dinero del fondo o se quiera traspasar a otro fondo.

El funcionamiento de los ETF es diferente al fondo tradicional, y es más parecido al de las acciones, pero eso se denominan fondos cotizados. El precio de los ETF varía según el tiempo real, como el de una título bursátil, y puedes comprar y vender en cualquier momento del día al precio que marque en ese momento el mercado.

¿Qué diferencias existen entre los ETF y las acciones?

Si los ETF cotizan como una acción, nos podemos preguntar en qué se diferencian de las acciones. La diferencia radica en que los ETF son fondos de inversión y están formados por diferentes cestas de productos o réplicas de las mismas cestas.

Los ETF están formados por cestas de productos o por réplicas de las cestas, es decir, al comprar una acción se está invirtiendo en una empresa en concreto, pero a través de las ETF estás invirtiendo en varias empresas a la vez.

Los ETF, de hecho, tienden a replicar índices de bolsa, como sería el caso del IBEX35, es decir, lo que hace es aglutinar sectores enteros, países e incluso hasta continentes enteros. Existen ETF que replican el comportamiento de la economía mundial como es el caso de 'iShares Core MSCI World' o 'Amundi ETF MSCI World'.

¿Qué tipo de fiscalidad se aplica a los ETF?

La fiscalidad que se aplica a los ETF es diferente. En el caso de los ETF que son fondos que cotizan como acciones, nos podemos preguntar qué fiscalidad se les tiene que aplicar, cómo deben tributar estos fondos de inversión...

Los ETF suelen tributar como lo tendría que hacer una acción. Es decir, como el beneficio o la pérdida patrimonial por la que hay que tributar cada vez que se compra o se vende los ETF, sin poder aplicar así la ventaja de exención por reinversión de la que disfrutan los fondos de inversión tradicionales.

Sin embargo, el organismo de la Dirección General de Tributos (DGT) cambió esta interpretación el año pasado, por lo menos para aquellos ETF que son extranjeros.

Este organismos estableció que los ETF no radicados en territorio nacional deben pagar impuestos como los fondos de inversión tradicionales y, por lo tanto, pueden aplicar la exención de reinversión que se aplica este tipo de fondos.

Por tanto, si traspasamos un fondo cotizado fuera de territorio español hacia otro fondo cotizado o fondo de inversión tradicional no tendremos que pagar impuestos por los beneficios obtenidos por este.

¿Qué ventajas tienen los ETF frente a las acciones?

Las diferencias entre los ETF y las acciones marcan también las ventajas frente la inversión en la bolsa. Estos son los puntos que se pueden destacar de los ETF:

•    Mayor diversificación a un menor coste. Es decir, al invertir en una cesta de acciones, materias primas o activos, los ETF son un producto ya diversificado en sí mismo.
•    Existen más alternativas de inversión. Es decir, los ETF permiten invertir en activos a los que las empresas no pueden invertir. Un fondo cotizado puede invertir en renta fija o materias primas.... ,es decir, existen ETF sobre el oro, petróleo y otros activos de similares características.
•    Fiscalidad más ventajosa para los ETF que no están en territorio español. Es decir, los ETF extranjeros sí pueden disfrutar del diferimiento fiscal. Por tanto, si pasada dinero de un ETF a otro no se tiene que tributar en ese momento. Se tendrá una ahorro entre el 19 y 23 por ciento del beneficio que si no tendrías que tributar en la renta.

Los ETF son instrumentos versátiles que se complementan con otras inversiones y son uno de los pilares de la gestión pasiva y de las carteras indexadas.


Información relacionada en "¿Qué son verdaderamente los ETF y por qué en este momento debe tener cuidado con ellos?".


(*) Este artículo fue originalmente visto en elblogdelsalmon.com, una publicación de weblogssl.com amparada con Licencia Creative Commons reconocimiento 3.0.

Wednesday, May 23, 2018

Control de precios: creyendo tapar la inflación con un dedo mientras se destruye la economía


La inflación constituye un mal público, que obviamente afecta no sólo al consumidor final que ve reducido su capacidad de acceso y adquisición de bienes y servicios, así como su calidad de vida, sino que afecta igualmente a los empresarios que por un lado pueden ver reducir sus mercados y por el otro pinzar sus márgenes por límites normales en su capacidad de pass-through de la inflación de costos a sus precios.

En el caso de las empresas, sus activos, pasivos y patrimonio se valúan a monedas de distinto poder adquisitivo (las correspondientes a la fecha de incorporación de los bienes que lo integra). Los resultados, vistos contable e históricamente, se determinan comparando costos e ingresos de distinto poder adquisitivo (generalmente los costos se encuentran expresados en moneda de menor poder adquisitivo ya que se originan con anterioridad al ingreso que provocan).

Los valores contables históricos presentan una serie de problemas, entre los que pueden destacarse:

·         Liquidación de impuestos: en la mayoría de los casos se pagan impuestos sobre ganancias nominales que si se ajustaran serían mucho menores. Este hecho presenta el problema que en la medida que su incidencia sobre incentivos a las empresas en favor de la inversión, generación de empleos y de oferta de bienes y servicios sea preferible a la eficiencia del uso de recursos públicos de origen tributario por renta; la inflación, su impacto sobre el capital de trabajo de las empresas y los controles de precios miopes resultarán socialmente lesivos.

·         Estados Contables de publicación: problemas en las cifras expuestas que provocan distorsiones para los usuarios de los mismos. Problemas de comparabilidad entre diferentes períodos de una misma empresa o entre diferentes empresas con diferente antigüedad de las partidas patrimoniales. Esta situación podría crear enormes sesgos y prejuicios en la aplicación de Benchmark de rentabilidad por parte de los reguladores, destruyendo incentivos y comprometiendo el capital de trabajo para mantener y sostener las operaciones económicas-comerciales a futuro.

·         Contabilidad para la gestión: puede producir errores en la toma de decisiones por utilizar las cifras nominales en lugar de las ajustadas por inflación.   Por ello las empresas suelen utilizar mecanismos de reexpresión de su información contable que les permitan realizar comparaciones y toma de decisiones adecuadas. El mecanismo llamado Ajuste por Inflación permite obtener una metodología que logra producir las correcciones necesarias para alcanzar una correcta estimación del patrimonio del ente y sus resultados. Estas serán utilizadas independientemente de que el Gobierno o los reguladores no la vean con buenos ojos o se encuentren expresamente prohibidas -esto a pesar de que sólo estaría cambiando la unidad de cuenta para homogeneizarla y no cambiaría el criterio o método de valoración, por ejemplo el criterio de valuación puede seguir siendo el costo histórico-.

Dentro de los elementos que componen el activo, pasivo y patrimonio neto de una empresa, podemos hacer una distinción en su comportamiento frente a la inflación. Los rubros monetarios son aquellos que siempre se encuentran expresados en moneda de poder adquisitivo del momento. La tenencia de este tipo de bienes genera resultados (pérdidas o ganancias) por exposición a la inflación (REI).

Por su parte los rubros no monetarios son aquellos que están expresados en moneda de poder adquisitivo correspondiente al momento de su incorporación al patrimonio de la empresa. Estos bienes no generan resultados por exposición a la inflación, pero deben ser ajustados al cierre del Ejercicio Económico a los efectos de homogeneizar su presentación en los Estados Contables exponiendo cifras de igual poder adquisitivo

El resultado del ejercicio es la variación producida en el patrimonio del ente no originada en operaciones con los propietarios (aportes y retiros).

De esta forma podemos decir que el resultado del ejercicio será positivo (ganancia) cuando exista un incremento patrimonial, no atribuible a transacciones con los propietarios del ente, que exceda lo necesario para mantener el capital invertido. Si no se logra mantener el capital invertido existirá una pérdida.

En este mismo orden de ideas, la inflación afectará al Capital de Trabajo (Activos Corrientes menos Pasivos Corrientes) de la empresa a partir de sus propias Operaciones normales.

Bien en el caso de tenencia de activos monetarios, producto por ejemplo de una venta que no logre transformarse de inmediato en la adquisición o en la reposición de los inventarios antes de que aumenten los precios producto de la inflación, o en aquellos casos en los que el margen operativo no sólo sea inferior a la inflación para reponer inventarios, sino para asumir el resto de gastos comerciales, administrativos, financieros, etc; la empresa se irá descapitalizando. Esta descapitalización de las empresas, exacerbada vía controles de precios que no permiten valorar los Costos de la Mercadería Vendida (sea producto final, producto elaborado, semi-elaborado, o materia prima) a la hora de las operaciones comerciales, destruyen los incentivos a la actividad económica y a la oferta de bienes y servicios.

Por ello, independientemente que la política económica, especialmente la anti-inflacionaria brille por su ausencia, o su efectividad sea limitada y las expectativas inflacionarias no se adapten tan rápidamente a la baja, aún cuando usted prohíba el Ajuste por Inflación, el hecho cierto es que la inflación existe y ejerce impacto en las operaciones económicas-comerciales y en las decisiones de inversión y oferta a futuro por parte de las empresas.

Existen dos posiciones ante este hecho, intentar “tapar el sol con un dedo” o ser pragmático y aunque no nos guste la realidad económica, reconocerla para en consecuencia medir su impacto y valorar las alternativas de política verdaderamente efectivas. Los dos países con mayor inflación en Latinoamérica son Venezuela y Argentina. En el primer caso tenemos a un tren Ejecutivo que incluso ha llegado a negar la existencia de la inflación, imponiendo controles y congelamiento de precios que desconocen su impacto sobre las operaciones de las empresas, desconociendo los costos económicos y de reposición, y cerrando toda conversación real con el sector privado. En el segundo caso, a partir de un evento de depreciación de la moneda de curso legal con efecto inflacionario vía pass-through, el Ejecutivo Nacional convocó cerrando mayo de 2018 a un grupo del empresariado para conocer el impacto y el pass-through de la depreciación sobre sus precios, preocupados ambos lados por el límite de la demanda de soportar tal transferencia de costos.

Autor: Enrique González.
Economista UCV. Master in Competition and Market Regulation, BarcelonaGSE, Universidad Pompeu Fabra, Universidad Autónoma de Barcelona. Master en Economía Industrial, Universidad Carlos III de Madrid.

Monday, May 14, 2018

Los modelos digitales que desafían a la banca tradicional

“Los bancos están tratando de ser geniales y modernos, y construir interfaces digitales supergeniales... Pero es como ponerle carmín a un cerdo; en última instancia, sigue siendo un cerdo”, afirmó Mark Mullen, director ejecutivo de AtomBank, un banco digital británico en el que el BBVA controla el 39% del capital. Estas palabras abren el último informe del Massachusetts Institute of Technology (MIT) sobre banca digital, que arranca con una provocadora cuestión: “¿Hemos llegado al final de los bancos de la manera en que los conocemos?”
Lo cierto es que la transformación digital obsesiona a los banqueros. “Mantenerse igual no es una opción”, dice un veterano directivo. La mayor parte de la banca tradicional se siente como si remara a contracorriente porque ha entrado con pesadas estructuras (muchas oficinas y plantilla) y mentalidad clásica en una guerra donde prima lo liviano y la capacidad de adaptación a lo nuevo. Tiene que atender los dos mundos a la vez, el tradicional y el móvil, y eso supone más inversión sin rentabilidad a corto plazo.
Los banqueros admiten que necesitan menos oficinas (han cerrado casi el 40% de la red) pero no apuestan por eliminarlas del todo. Compiten contra bancos sin sucursales que operan con nueva tecnología diseñada para el móvil y la tarjeta. EVO Banco, N26 y Revolut son tres modelos distintos unidos en su objetivo: robar los clientes millenials (y menos jóvenes) que trabajan con los bancos tradicionales. “Si los bancos hicieran cosas interesantes, nosotros no estaríamos aquí”, resume el ruso Nikolay Storonsky, fundador de Revolut.
En contra de lo que se puede pensar, España no está a la cabeza en el uso de los servicios bancarios digitales. Según el Informe sobre el progreso digital 2017, de Eurostat, “el uso de las redes sociales por parte de los españoles (67%) es superior a la media de la UE, pero la utilización de servicios bancarios y el volumen de compras on line (54% para ambos indicadores) son inferiores a la media europea (59% y 66%, respectivamente)”. España está por delante de Francia e Italia de media, pero por detrás de Alemania y Reino Unido. Pese a las cifras, España ha elevado su ratio con rapidez: en 2007 solo tenía una penetración del 16%.
ING y BBVA, a la cabeza
En esta batalla contra lo desconocido, no todos están en el mismo nivel: ING y BBVA van en cabeza. El banco holandés, que rompió el statu quo al lanzar su banco por teléfono sin comisiones en 1999, tiene el 95% de sus clientes digitales. En el BBVA, que lleva casi dos décadas transformando la entidad con fuertes inversiones, el ratio es del 50,1%, según un estudio del Grupo Inmark.
La estrategia defensiva contra los ágiles competidores tampoco ha sido igual: mientras el BBVA apostó por una adaptación integral, el Santander creó la filial Openbank, el Sabadell Activobank y Bankinter Coinc. Estas filiales sirven para minimizar gastos cuando se aplica el sistema de prueba y error, al tiempo que capta a los clientes más digitales a los que se ofrecen productos a mejor precio. Según Leopoldo Torralba, economista de la firma de inversión Arcano, el riesgo de esta estrategia es “la canibalización entre clientes y la caída de la rentabilidad del banco”.
Pero las startup financieras no dejan de crecer, aunque es difícil cuantificarlo. La legislación está a su favor. Como señala Elías Ghanem, vicepresidente y responsable de fintech de Capgemini Europa, “la clave es la PSD2 (por sus siglas en inglés Payment Service Providers), que desde enero permite el acceso de terceros a las cuentas de los clientes y el inicio de pagos en su nombre, previa autorización del titular. “Hasta ahora los bancos han vivido tranquilos porque tenían el control de los datos de sus clientes, pero ahora cualquier banco o fintech puede verlos y ofrecer mejores servicios y precios. Es un cambio radical”.
Ghanem recuerda la irrupción de Orange Bank en Francia que solo en marzo ha captado 100.000 clientes. “Las operadoras tienen bases de clientes y una marca, por lo que se pueden convertir en competidores peligrosos para la banca. En España es lógico que lo hagan”. Entre los que robarán clientes, Ghanem cita, además de los clásicos GAFA (Google, Apple, Facebook y Amazon) a Microsoft y a los chinos Alibaba y Tencent. “Estos pueden trabajar como bancos, pero con la agilidad de una startup y son multimillonarios en dinero y datos”, apunta.
¿Por dónde están atacando? Según la consultora PwC, entran por los servicios de pago, las transferencias y la gestión de las finanzas. PwC apunta que la banca teme perder hasta el 24% de sus ingresos ante la irrupción de las fintech. Torralba, de Arcano, cree que “los bancos nativos digitales no tienen fácil robar clientes salvo que realicen cuantiosas inversiones en marca”, aunque sí pueden hacerles daño en productos como créditos al consumo. Capgemini considera que las alianzas entre bancos y fintech son “beneficiosas si plantean adecuadamente”. El 45% de los bancos ya negocian con las fintech, dice PwC.
Artículo de sela.org. Continúe leyendo aquí elpais.com.

Lo invitamos a revisar estos tres buenos ejemplos de emprendimiento de servicios financieros en digital:

n26: Un banco completo, con todos los servicios, incluyendo tarjeta, en el móvil.
Una de los más completas y avanzadas realizades fintech. Cuenta con prácticamente todos los servicios bancarios, incluyendo cuenta de ahorro, cuenta corriente, tarjeta de crédito, sucursales en varios países de Europa y en EEUU.   

EVO Banco: De entidad clásica al modelo digital.
Basado en España es un buen ejemplo de conversión de entidad clásica al modelo digital.

Revolut: Con licencia de dinero electrónico.

Revolut no tiene licencia bancaria, pero si de operador de dinero electrónico concedida en el Reino Unido.

Saturday, May 12, 2018

8 cosas que debemos saber sobre el pago móvil

Pagos móviles desde el smartphone son sistemas que se presentan como alternativas seguras, cómodas y fáciles al pago con tarjeta o, incluso, en efectivo. Compañías como Apple, Samsung o Google ya cuentan con sus propios sistemas, que poco a poco van extendiéndose a todo el mundo. Ticket Restaurant, adherido al sistema Apple Pay, ha planteado ocho cuestiones sobre los aspectos clave del pago móvil.



• Se trata de sistemas que se presentan como alternativas seguras, cómodas y fáciles al pago con tarjeta o, incluso, en efectivo. 

• Compañías como Apple, Samsung o Google ya cuentan con sus propios sistemas, que poco a poco van extendiéndose a todo el mundo. 

Ticket Restaurant, adherido al sistema Apple Pay, ha planteado ocho cuestiones sobre los aspectos clave del pago móvil.

El pago móvil es una de las innovaciones más importantes de nuestros tiempos y compañías como Apple, Samsung o Google ya cuentan con sus propios sistemas, que poco a poco van extendiéndose a todo el mundo. 

 Se trata de sistemas que se presentan como alternativas seguras, cómodas y fáciles al pago con tarjeta o, incluso, en efectivo. 

Pero ¿sabemos exactamente cómo funciona el pago móvil? ¿Conocemos qué necesitamos? ¿Es una opción válida para cualquier 'smartphone'? ¿Qué tiene que hacer un comercio que quiera sumarse a esta tendencia y ofrecer a sus clientes esta nueva opción? 

Ticket Restaurant, adherido al sistema Apple Pay, ha planteado ocho cuestiones sobre los aspectos clave del pago móvil, para intentar esclarecer un poco más cómo funciona este sistema. 

¿Todos los móviles permiten instalar aplicaciones de pago móvil? 

Una de las principales revoluciones de este nuevo método de pago reside, precisamente, en la no revolución; y es que para pagar a través de nuestro terminal móvil no necesitamos más que nuestro 'smartphone', un objeto con el que ya llevamos conviviendo muchos años y al que estamos completamente aclimatados. 

La innovación aquí ha sido la de adaptar la tecnología para darle un uso diferente, lo que conlleva que todo el mundo puede acomodarse a este cambio sin necesidad de una nueva inversión. 

Es cierto que compañías como Apple o Samsung han ido más allá implementando aplicaciones para el pago móvil que hacen más sencillo este proceso, pero desde cualquier 'smartphone' que tenga NFC y un wallet y tarjeta compatibles se pueden realizar pagos móviles. 

¿Están los comercios adaptados? 

Del mismo modo que para los clientes es un cambio tremendamente sencillo gracias a nuestra facilidad para utilizar el 'smartphone', un elemento ya cotidiano, para las empresas y comercios la adaptación de este nuevo método de pago es un paso natural. 

Y es que para este nuevo escenario solo precisan de un simple TPV o Terminal de Punto de Venta 'contactless' (sin contacto) con el que el cliente podrá tramitar su pago con únicamente acercar un poco su móvil al terminal. 

España es uno de los países europeos con mayor penetración de TPV 'contactless'. Del mismo modo, la penetración de 'smartphones' en España se ha disparado hasta 88%, según un estudio de Deloitte; datos más o menos similares se conocen en otros pa[ises, estos claramente empujan a un futuro móvil. 

¿Es complicado pagar a través del móvil? 

Siempre tenemos cierto temor a lo nuevo por considerar que se tratará de un cambio complejo y para el que habremos de prestar mucha atención, pero el pago móvil no es más complicado que una simple transacción con la tarjeta; basta con, por ejemplo en el caso de Apple Pay, acercar el dispositivo móvil a un terminal TPV 'contactless' y pasar el dedo por el lector de huellas para haber realizado la compra con éxito. 

¿Vamos a comprar más o menos con esta nueva opción? 

Esta es una cuestión que determinarán la experiencia y el tiempo una vez haya penetrado más el uso de este método; lo que sí asegura esta nueva opción es la posibilidad de comprar siempre que queramos; y es que a todos se nos ha olvidado en alguna ocasión la cartera en casa y no así tanto el 'smartphone', una pieza que se ha convertido en una extensión de nuestro brazo. 

¿Supondrá una brecha generacional? 

El uso del pago móvil hace mucho que dejó de ser una realidad solo dentro del mundo 'geek' para convertirse en una opción más para prácticamente la totalidad de la población, aunque sí es cierto que es una tendencia que es más propensa a adoptar un público más joven; los nativos digitales son aquí los más avanzados; una generación que quiere olvidarse del dinero físico para abrazar las nuevas tecnologías. 

¿Supondrá el fin del dinero físico? 

No, de momento. Inmersos en plena era digital, en la que hablamos de 'blockchain', de 'bitcoin' o de pago móvil, resulta fácil imaginar un futuro en el que todas nuestras transacciones las llevemos a cabo mediante nuestro móvil. 

Sin embargo, son muchos los análisis que indican que el dinero físico y las reservas de oro seguirán manteniendo su fortaleza actual durante las próximas décadas, eso sí, con una tendencia al pago móvil cada vez más presente. 

¿Es realmente seguro este método de pago? 

Este es uno de los valores más positivos en este nuevo modelo. Se trata de una relación segura, en la que no tendremos que introducir códigos como hacíamos con las tarjetas, de modo que no nos expondremos a ese tipo de robos. 

Hoy hablamos de acceso a través de la huella dactilar, pero el futuro nos dejará otras opciones como reconocimiento facial, de voz, lectura de iris. Además, en la mayoría de los casos, se establecen clausulas por las que las compañías en ningún momento tendrán acceso a qué compran los clientes, fortaleciendo así una relación de confianza. 

¿Existe algún límite de pago? 

No se contempla límite de pago en la mayoría de opciones de pago móvil; únicamente se establecerá el límite que tenga el usuario predeterminado por su entidad bancaria.



                                                                                Artículo original en 20minutos.es amparado con Licencia Creative Commons reconocimiento 3.0.



Artículo relacionado: Los pagos desde el móvil nunca son 100% seguros ¿porqué?